Quando o limite do cartão de crédito é reduzido subitamente

Limite do cartão de crédito pode ser reduzido, mas só com aviso prévio!

Imagine a seguinte situação: O consumidor tem um cartão de crédito com limite de R$ 2 mil, mas, do nada, o valor é reduzido para R$500 pela administradora. Neste artigo explicaremos em quais situações o limite de crédito do cartão pode ser reduzido subitamente e também o que fazer caso o valor tenha sido reduzido indevidamente.

Os bancos e as administradoras de cartões de crédito podem reduzir o limite de crédito a qualquer momento, desde que comuniquem o consumidor com antecedência. A redução unilateral jamais pode ser feita sem aviso prévio, pois isso causaria constrangimento ao consumidor caso ele tente comprar algo dentro do limite que está acostumado a ter.

O ideal é que o banco comunique a redução do limite com, no mínimo, 24 horas de antecedência. A comunicação pode ser feita por ligação, mensagem SMS, e-mail, notificação no APP ou correspondência, desde que o titular tenha tempo de visualizar a mensagem antes do novo limite ser implementado.

Se o cliente não for avisado sobre a redução unilateral do limite, o titular pode entrar com uma ação na justiça, visto que a ação fere o Código de Defesa do Consumidor (CDC), no que tange a prestação do serviço.

LIMITE DE CRÉDITO NÃO É DEFINITIVO

O contrato da maioria dos cartões de crédito já prevê a possibilidade de redução do limite. Tal como as administradoras podem aumentar o limite por meio de análises periódicas de crédito, o inverso também pode acontecer.

O fato do consumidor ter um limite X hoje não garante que o valor será mantido pelos próximos meses.

As empresas precisam fazer a gestão de risco para mitigar prejuízos financeiros. A redução de limite pode levar em consideração vários fatores, dentre eles:

• Endividamento do consumidor – Caso a análise de crédito determine que um consumidor está comprometendo muito a renda, pode optar por reduzir a oferta de crédito devido ao aumento do risco de inadimplência;
• Pontuação de crédito (score) – que pode ser interna ou externa;
• Redução da oferta de crédito no mercado por parte da empresa – A empresa pode querer reduzir o grau de risco com a concessão de crédito no mercado;
• Inadimplência (nome sujo) – Quando o consumidor está inadimplente aumenta o grau de risco para a instituição financeira;
• Perda ou redução da renda (o titular ficou desempregado, por exemplo);
• Mudanças na política de concessão de crédito;
• CPF em situação irregular na Receita Federal;
• Cliente tem excesso de limite de crédito (empresas podem verificar seus limites em outras instituições pelo Registrato do BC);
• Falta de uso – cliente tem um limite alto, mas não o uso ou compromete apenas um percentual do limite;

Caso o consumidor não concorde com o novo limite não há muito o que fazer. O máximo que a pessoa pode fazer é registrar uma reclamação e pedir para que a redução do limite seja adiada caso você esteja em uma viagem, por exemplo, e o seu único meio de pagamento no momento seja o cartão de crédito.

A boa notícia é que existem inúmeras opções no mercado, assim, se um banco reduziu o seu limite, tente fazer outro cartão de crédito, dê preferência para um que seja sem anuidade. Há bancos que, tradicionalmente, são conhecidos pela generosidade na concessão de crédito, dentre eles, destacamos: Banco Itaú, Credicard, Nubank, Santander e C6 Bank.

Eu já tive o limite reduzido unilateralmente por falta de uso. Na época tinha um limite estratosférico em um banco (que não solicitei crédito), como não usava o valor a instituição optou por reduzir o limite do cartão automaticamente depois de seis meses.

Dicas para não ter o limite reduzido:

• 1 – Faça uso do limite disponibilizado – Ao fazer uso da linha de crédito o consumidor reduz as chances do valor ser reduzido unilateralmente por falta de uso;
• 2 – Não tenha muitos cartões no CPF – As empresas conseguem visualizar pelo Registrato do Banco Central quanto você tem de crédito na concorrência, assim, um cliente que tem muitos cartões acaba sendo visto como um cliente de alto risco;
• 3 – Pague a fatura sempre em dia – Geralmente, a reanálise de limite para redução ocorre justamente quando o cliente atrasa a fatura. Para evitar as chances de ter o limite reduzido o ideal é pagar o total da fatura sempre antes do vencimento;

Às vezes, as empresas reduzem o limite de um cliente para pode conceder crédito a outros. De maneira geral, as empresas possuem um limite global de concessão de crédito; caso o valor esteja sendo concedido a clientes que não fazem uso a empresa pode realocar o limite de modo a redução o risco de inadimplência e, ao mesmo tempo, aumentar as possibilidades de ganho.

Quando as empresas disponibilizam limite de crédito elas sempre querem que os clientes façam uso, pois é através do uso do crédito que virá o lucro. Lembre-se que além da tarifa de anuidade (se aplicável) e dos juros em caso de atraso, as empresas também recebem um pequeno percentual do lojista a cada compra, tal percentual é dividido entre a credenciadora (empresa da maquininha), bandeira e administradora do cartão de crédito.