O PagBank, do PagSeguro, trouxe para o Brasil uma nova modalidade de cartão de crédito que, aos poucos, começa a ser oferecida por outros bancos e administradoras, trata-se do cartão com limite vinculado a investimentos. Essa nova modalidade é muito confundida com o cartão pré-pago, eis que aqui explicamos a diferença entre esses dois tipos de cartões.
O Inter foi o primeiro banco a aderir ao modelo de cartão de crédito sem burocracia cujo limite é garantido por investimento de renda fixa. (imagem: divulgação Banco Inter)
O cartão pré-pago já é bastante comum no Brasil, nele o cliente deposita um valor no próprio cartão e passa a utilizá-lo como se fosse um cartão de crédito, a diferença é que o cartão pré-pago não permite parcelamento de compras, visto que o valor de suas compras é descontado instantaneamente do saldo do cartão.
Já o cartão de crédito com limite atribuído por investimento é diferente, o banco usa o investimento na instituição como garantia para conceder o limite de crédito.
O seu dinheiro ficará rendendo na conta. Caso utilize o limite concedido por investimentos, o banco faz uma “trava” no investimento impedindo que o usuário resgate o valor que foi comprometido; a medida que o usuário paga a fatura, o valor “preso” no investimento vai sendo liberado para resgate.
No cartão com limite por investimento o banco não tem nenhum risco de inadimplência, pois se o consumidor não pagar a fatura a instituição pode promover a baixa automática do valor aplicado.
Por não apresentar risco de inadimplência, essa nova modalidade também pode ser contratada por pessoas que estão com o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito.
A seguir, confira uma tabela explicando a diferença entre essas duas modalidades:
| Pré-pago | Crédito por investimento | |
|---|---|---|
| Limite é igual ao saldo na conta/cartão? | Sim | Sim |
| Pode ser solicitado por negativados | Sim | Sim |
| É possível gastar mais do que tem na conta? | Não | Não |
| É possível parcelar compras? | Não | Sim |
| As compras debitam automaticamente do saldo? | Sim | Não |
| O limite temporário pode virar definitivo? | Não | Sim |
| O valor deixado na conta rende? | Não | Sim |
| Qual o nível de burocracia? | Zero | Zero |
Como podem perceber, o cartão com limite por investimento apresenta vantagens superiores ao cartão pré-pago. Ademais, caso tenha um bom relacionamento com a instituição financeira existe a possibilidade do limite disponibilizado por investimento ser liberado de forma definitiva pelo banco ou instituição financeira.
Há cartões em que o montante precisa ser aplicado obrigatoriamente em um investimento de prazo fechado; já em algumas instituições (Inter e Nubank) o valor fica disponível na liquidez diária, ou seja, pode ser resgatado a qualquer momento. Caso o consumidor resgate a aplicação o limite do cartão é automaticamente reduzido, visto que o usuário perde a garantia.
Nos Estados Unidos o cartão com limite em investimentos é chamado de “cartão secured”. No Brasil a modalidade está disponível no PagBank, Banco Inter, Nubank e, recentemente, foi disponibilizado pela Credicard.
